rakennusmaailma.fi
Kuten aikaisemmasta postauksesta kävi ilmi olemme ottamassa avioliiton lisäksi toistakin suurta harppausta nimittäin askelta kohti oman asunnon omistajuutta. Olen seuraillut puoli vuotta pk-seudun asuntomarkkinoita saadakseni käsityksen hinta-laatu-sijainti tasosta. Nyt olemme vihdoin löytäneet meitä miellyttävän asunnon josta olisi tarkoitus jättää huomenna tarjous.
Pankkien kilpailutus aloitettiin viime viikolla ja voin todella sanoa, että erot pankkien väleillä saattavat olla huimia!! Kannattaa siis ehdottomasti käydä lainaneuvotteluissa useammassa eri pankissa! Me saimme parhaimman tarjouksen Samposta. Mainitakseni muutamat joissa kävimme:
Nordea - Lainaneuvottelussa selkeästi välteltiin marginaalista puhumista eikä ihme sillä heillä oli tarjota meille pankkirumbamme korkein marginaali (joka on voinut olla ehkä alhainen vuonna 2009, mutta ei enää)! Mutta vielä pimeämpi oli heidän vakuuden tarpeensa (vakuutena olisi pitänyt olla asunto, valtiontakaus, omatakaus ja vielä henkilötakaus...tai suoraan sanottuna koko käynti oli niin sekava etten loppupeleissä enää tiennyt olisiko näitä kaikkia todella tarvittu, mutta vähintään kolmea näistä.
Lisäksi lainaa katsottiin Nordean oman Prime koron vinkkelistä vaikka sanoin haluavani sitoa lainan mielummin 3kk tai 12kk euriboriin.
Joo ei tarvitse mainita muuta kuin, että pankki jonka asiakas olen ollut Merita- ajoista asti tulee nyt varmasti vaihtumaan. Koko lainaneuvottelu oli myös aika sekava ja harhaanjohtava.... "check-in asiakkaana teidän ei tarvitse huolehtia varainsiirtoverosta" ts. ensiasuntoa ostavaltahan ei jokatapauksessa mene varainsiirtoveroa.
Osuuspankki - Lainaehdot ja vakuudet (asunto 70% asti ja loput lainatakauksella), tosin marginaalia emme saaneet siellä edes tietää koska tarjous tulee parin kolmen pankkipäivän päästä kirjallisena kotiin?! Myös lainatakauksen hinta oli tuplasti siihen mihin olimme varautuneet (melkein 4000€). Kanssamme asioinut lainaneuvoja (vai miksikä niitä nyt kutsutaan) oli mukava ja kertoi asiat selkeästi.
Sampo - Lainaehdot, marginaali ja vakuudet ok (asunto 75% ja 25% lainatakauksella). Lainatakauksen hinta (tietty prosentti lainatakauksen määrästä) reilu 2000€, mikä on ihan ok.
Meille tarjottiin kahta erillistä lainaa joilla molemmilla sama korko (12kk euribor) 75% lainasta 25 vuotta ja 25% lainasta 10v. Eli näitä maksetaan samaan aikaan (pikkuisen korkeampi summa kuin yhdessä lainassa alkuun) kunnes se 10 vuoden laina loppuu ja loput 15 vuotta maksetaan tätä 25-vuoden lainaa. Tähän toivottiin myös sitä että ensimmäisenä vuotena voidaan jättää lainan lyhennys tuosta 25-vuoden lainasta jolloin säästetään vielä häihin.
Todella mukava lainaneuvoja, joka kertoi kaikki niin hyvin, että blondimpikin asiakas olisi ymmärtänyt asuntolainan kiemurat :)
Asuntolainan ottaneet, kuinka suureen korkojen nousuun olette varautuneet?
Me ollaan otettu asuntolainamme vuonna 2006, ja pari vuotta korot olivat siihen aikaan tosi paljon korkeammalla kuin nyt (oisko ollut 5-6% jopa) - kannattaa siis varautua. Oma laina sidottiin 12kk Euriboriin, sillä silloin tarvitsee hätäillä korkojen muutoksesta vain kerran vuodessa (sanoo KTM, joka on ehkä maailman paskin raha-asioissa.. No, enpä olekaan laskista tai rahoitusta lukenut muut kuin ne pakolliset :D)
VastaaPoistaMeillä taas Nordean kanssa kaikki sujui erittäin hyvin (ollaan avainasiakkaita) - muiden pankkien kanssa tuli epämääräisiä viivytyksiä ja säätöjä (esim. Sammon "lainaapäätös tunnissa" kesti meidän tapauksessa yli kaksi viikkoa (!), vaikka takaukset ja muut olivat kunnossa.. Horror!). Takauksista meillä on valtiontakaus + lopputakaus mun vanhemmilta (plus tietty se ostettava asunto). Ja laina-asioiden hoito on sujunut moitteettomasti koko laina-ajan (mikä sinällään on tärkeää, kun ainahan noiden kanssa jotain tulee).
Moi Krista! Saako kysyä paljonko Nordean marginaali oli silloin 2006?
VastaaPoistaTosiaankin 6% korkojen nousuun olemme mekin ihan hätätapauksessa varautuneet (viime 10 vuoden aikana 12kk euribor ei ole käynyt yli kuuden prosentin):)
Olen sitäkin miettinyt, että pitäisiköhän sittenkin ottaa 3kk euribor ja jos näyttää, että korot lähtevät nousemaan niin ennen "selkeää" nousua vaihtaa 12kk euriboriin...hmmm, täytyypä miettiä.
Ilmeisesti palvelu on hyvinkin kiinni konttorista ja ihan siitä pöydän takana istuvasta ihmisestäkin kun meillä on näin erilaiset kokemukset Nordeasta :P
Ärrr, en yhtään muista marginaalin suuruutta (kertoo tästä mun raha-asioiden hoidosta jälleen..). Meillä myöskään takaus ei tuolloin maksanut mitään, ja lainanoton kulut olivat reippaasti alta tonnin luokkaa (pelkkä siirto/hallinnointikulu, joidenkin satojen eurojen luokkaa).
VastaaPoistaEn sitten tiedä, ovatko ajat muuttuneet, ja miten homma toimii tällä hetkellä :) Ja totta - konttori ja käsittelijä varmasti vaikuttavat paljon asiaan: meillä on aivan mahtava henkilökohtainen pankkineuvoja (senkin takia ollaan pidetty "kotipankki" vanhassa kotikaupungissa eikä siirretty Helsinkiin), josta ei pahaa sanaa sanottavana :)
Hih, no ei voi mitään :D
VastaaPoistaOn ilmeisesti nousseet ne takauskulutkin kun siitäkin olisi saanut pulittaa melkein 3000€ ja silti olisi lisäksi vielä pitänyt hommata henkilötakaaja kymppitonnille >:(
Kiva kuulla, että olette löytäneet tuollaisen helmen!:)
Hassua, kuinka pankkien välillä on noin isoja eroja..ja varmaan virkailijasta riippuen erot ovat myös merkittäviä -- jotkut vain ovat parempia neuvottelijoita kuin toiset.
VastaaPoistaMe käytiin sama rumba läpi kesällä 2010 käyden neljässä eri pankissa. Silloinen oma pankkini (Sampo) lähti vaihtoon alta aikayksikön, kun tuo nainen ei osannut myydä lainaa ollenkaan, eikä ollut valmis tulemaan vastaan yhtään missään (edes sen parin sadan arvoisen lainan avauskulun verran). Tuo nainen ei edes soittanut koskaan perään kysyäkseen, otammeko lainan vai emme. Tuntui, että hän luovutti jo ennen kuin olimme edes käyneet keskustelua loppuun.
Nordea olisi taas ilmeisesti kovasti halunnut meitä asiakkaikseen, kun he tulivat marginaalissa vastaan muistaakseni 0.25% kun selitimme ottavamme kuitenkin OP:n josta oli tuo tietty marginaali saatu. Nordean edut vaikuttivat muutenkin hyviltä. Olisinkin itse ollut ottamassa Nordeaa, mutta miehen historia OP:n kanssa voitti (ja toisaalta on "kiva" tukea pienen paikkakunnan pankkia).
Me otimme asuntolainan vuonna 2008 Nordeasta. Saimme marginaalin 0,25 %. Takausten kanssa ei ollut mitään ongelmia, emmekä tarvinneet valtiontakausta tai vanhempien takausta. Asioimme Helsingin keskustan suurimmassa konttorissa, jossa emme olleet koskaan aiemmin asioineet. Otin itselleni lainanlyhennykseksi vakiosumman kuukaudessa. Korkojen nousu siis pidentää laina-aikaa mutta ei nosta kuukausittain maksettavaa erää. Näillä koroilla lainan takaisinmaksuaikani on 10 vuotta.
VastaaPoistaMekin ollaan nyt käyty samat läpi (plus Tapiola). Sampo oli paras. Oetaan viiden vuoden kiinteä korko, joten taloudellisesti vaikeimmat ekat viisi vuotta saadaan elellä rauhallisin mielen. Tänään tarjousta tekemään asunnosta :) Nyt vaan kovasti toivotaan, että saisimme asunnon ja sitä samaa toivon todella teillekin :)
VastaaPoistafairy tale & Anonyymi: Todella hyvät marginaalit olette saaneet! Tosin marginaalithan oli tosi alhaisena 2008 jolloin anonyymi otit lainan kun korot olivat muutoin korkealla. Silloin esim.0,5% oli todellakin suuri marginaali, kun taas se on nyt aikalailla alhainen. Nyt on kuulemma kaikilla pankeilla hommat kiristyneet...tosi en enää muista minkä takia. fairy tale taas on kyllä tosi hyvä neuvottelija ollut kun on saanut viime vuonna noin hyvän marginaalin! Nordea (tai se daiju virkailija) ei meidän tapauksessa halunnut laittaa Sampon marginaalia paremmaksi.
VastaaPoistaTiina: Moi! Millaisen marginaalin saitte Samposta? Me ei uskallettu ottaa kiinteää korkoa kun siinä ei ole sitä joustovaraa yhtään, eikä tiedä milloin korot nousevat yli sen kiinteän korkosumman, vaikka toki se tuo talouteen vakautta. Soitin jo pankkiin, että otamme pitkän 12kk euriborin sijasta lyhyen 3kk euriborin ja saamme vaihtaa sen sitten korontarkistuspäivänä pidempään korkoon jos korot lähtevät jyrkkään nousuun :)
Huomenna mekin käydään allekirjoittamassa kirjallinen tarjous :) Onnea myös teille tarjouksentekoon, toivottavasti tärppää! :D
Meillä on ollut kaikissa neljässä asunnossa Sampon laina. Korkoihin kannattaa aina varautua niin etä niiden maksaminen ei tuota ongelmia vaikka nousu olis yhtäkkiä jyrkkääkin. Mitä enemän on maksaa etukäteen, sitä paremman diilin pankilta saa. Takauksen voi mitätöidäeen kun laina on kokonaan mksettu mutta kukapa enään auu 20vuotta ensiasunnossaan...
VastaaPoistaMe ollaan menty riskilainoilla ja se on kannattanu tähän asti.
Sellanen muistisääntö että huonon asunnon arvo nousee hyvällä omistajalla, mutta huono sijainti harvemmin muuttuu mihinkään. Yhtiöasumisessa remontoiminen on tehty yllättävän hankalaksi ja jokaista tehtyä asiaa varten on haetava maksullinen lupa. Omakotiasumisessa taas verot voivat tulla yllätyksenä.
Onnea etsintään!
M! Miten kullanarvoisia vinkkejä sulta tulikaan :D Sijainti on meillekkin kaiken a ja o ja asunto sijaitseekin ihan metroaseman lähellä :) Kerrostaloasunto johon teemme tarjouksen on myös remontoitu nykyisen omistajan toimesta lattiasta kattoon mikä tietysti vaikuttaa sitten hintaan, mutta poistaa meiltä sellaiset remonttihuolet.
VastaaPoistaMeidän lainakin on ajateltu niin, että 10 vuodessa olemme maksaneet lainasta pois jotakuinkin 2/3 jolloin myymme luultavasti ensiasunnon pois ja ostamme mahdollisesti seuraavan.
Sen tiesin kyllä, että mitä enemmän maksaa etukäteen niin sitä paremman diilin saa, mutta koska meidän vuokra on jo nyt niin suuri niin lyhennämme sen hinnalla jo lainanlyhennystä korkoineen. Otamme siis mielummin lainan nyt :)
Kiitos!! <3 <3